التأمين الصحي الحكومي Die gesetzliche Krankenversicherung GKV

في هذه المقالة سأقوم بشرح بعض المفاهيم العامة والمهمة عن التأمين الصحي الحكومي الألماني

- يعد التأمين الصحي الحكومي أحد المكونات الأساسية لنظام الضمان الإجتماعي الألماني Deutsche Sozialversicherungssystem والنظام الصحي الألماني Deutsche Gesundheitssystem
وهو تأمين إلزامي لكل العاملين اللذين يقع مجموع دخلهم السنوي Jahresarbeitsentgelt تحت الحد الإلزامي Versicherungspflichtgrenze بلإضافة إلى مجموعات أخرى من الأشخاص.فإذا تجاوز الدخل هذا الحد بإمكان العامل المتابعة بشكل طوعي في هذا التأمين أو الإنتقال حسب رغبته إلى التأمين الصحي الخاص Private Krankenversicherung PKV.

(في الملاحظات هناك بعض التوضيحات )

الخدمات: 

الخدمات اللتي يقدمها هذا التأمين موثقة في القانون: Fünften Buch Sozialgesetzbuch أهمها:
1- الوقاية من الأمراض ومن تطورها
2- الوقاية الجماعية والفردية لأمراض الأسنان عند الأطفال
3- إيقاف الحمل والعقم
4- الفحوصات الطبية للكشف المبكر عن الأمراض
5- علاج الأمراض بما فيها النفسية
6- العلاجات السنية والفكية
7- الأدوية والضمادات والمساعدات الطبية
8- المعالجة والعناية المنزلية
9- المعالجة في المستشفى
10- إعادة التأهيل الصحية بعد الإصابات

11- تأمين المصروف في حال العطالة عن العمل بسبب صحي Krankengeld

12- تكاليف المواصلات من وإلى مكان المعالجة ( طبعا في حالات معينة فقط)

شركات التأمين الصحي الحكومي Die gesetzliche Krankenkassen GKK:

وهي تجمعات تمتلك إدارة مستقلة تخدم الحق العام وعليها أن تقدم الخدمات الإلزامية المذكورة في الأعلى ولكن بإمكانها إضافة خدمات أخرى لجذب الأعضاء لها.
عددها حاليا حوالي 132 شركة.

لها عدة أنواع أهمها:

- AOK Allgemeine Ortskrankenkassen وهي تقوم على أساس المنطقة الجغرافية فمثلاً هناك لكل ولاية AOK خاصة بها مثلا AOK Sachsen-Anhalt لمزيد من المعلومات: www.aok.de

- BKK Betriebskrankenkassen وهي تقوم على أساس مؤسساتي فكل مؤسسة لديها أكثر من 1000 موظف بإمكانها أن تؤسس شركة تأمين حكومي لموظفيها ولغير موظفيها يمكن الإنضمام أيضاً.

- IKK Innungskrankenkasse وهي نفس ال BKK ولكن على اساس النقابات فكل نقابة لديها أكثر من ألف عضو بإمكانها تأسيس شركة تأمين صحي حكومي.

- KBS Knappschaft وهي كانت شركة التأمين الخاصة بعمال المناجم ولكن من ال 2007 اصبحت مفتوحة للعامة.

- LKK Landwirtschaftliche Krankenkassen الزراعي

- Ersatzkassen المكونة من نوادي المساعدة الذاتية

في الحالة العادية يمتلك الشخص حرية الإختيار بين هذه الأنواع ولكن هنالك استثناءات معقدة لن أدخل بتفاصيلها هنا.

ويستطيع العضو بعد مرور سنة ونصف تغيير الشركة إن أراد. أو في حالة إعلان الشركة فرض رسوم إضافية فعندها ممكن مباشرة الإنتقال : Sonderkündigungsrecht (انظر الشرح في الملاحظات).
ولكن هنا يجب الإنتباه في حالة الإنضمام إلى بعض الخدمات الإضافية Wahltarif اللتي تقدمها الشركة فعندها ممكن حسب بنود عقد هذه الخدمات أن تتمدد المدة بين سنة إلى 3 سنوات إضافية على السنة والنصف قبل إمكانية الإنتقال لشركة أخرى.


هل هناك فروقات كبيرة بين هذه الشركات في الخدمات المقدمة:
الخدمات الأساسية هي ثابتة قانونياً فلا يوجد فرق ولكن ممكن في بعض الحالات الطبية المتقدمة والمعقدة أن تتواجد بعض الفروقات وهذا يعود إلى شركة التأمين الصحي أولا وإلى الطبيب المعالج ثانياً.

كيف أختار شركة التأمين المناسبة لي:
حرية الإختيار نظريا موجودة ولكن لا يمكنني الإنضمام ببساطة لأي شركة إن كانت الشركة مثلا لا تسمح أصلاً إلا لمجموعة معينة من الأشخاص ( مثلا شركة نقابية تسمح فقط لمهن معينة تابعة لها) من الإنضمام لها.
- أول خطوة هي البحث على الإنترنت عن التقارير السنوية عن هذه الشركات والمقارنات بينها: فقط ابحث على غوغل مثلا:
google serach results
وبعدها ابحث عن الشركات اللتي لا تفرض رسوم إضافية
ثم ابحث عن الشركات اللتي تقدم خدمات إضافية مجانياً مثلا المعالجات الطبيعية ...إلخ
هناك شركات تدفع مبلغ بسيط كحافز بونوس Bonus إذا قام أحد أصدقائك بدعوتك للإنضمام في شركته.... غالباً 50-75 يورو...
بعضها يعرض برامج إضافية مثلاً إذا لم تستخدم خدمات هذه الشركة لمدة سنة فستقوم بإعطائك بونوس 200 يورو ….

بعد أخذ هذه النقاط في عين الإعتبار ستجد بالتأكيد الشركة المناسبة لك ولا تنس أنه بإمكانك الإنتقال بعد فترة إلى شركة أخرى...

تكاليف التأمين الصحي:
- تقدر رسوم التأمين الصحي الشهرية للموظف بنسبة مئوية وهي 15,5% من الراتب الإجمالي قبل أخذ الضرائب Brutto , حيث يقوم الموظف بدفع قسم منها وهو 8,2% ويقوم رب العمل بدفع القسم المتبقي وهو 7,3% وهذه الحسابات مسؤول عنها رب العمل وهو اللذي يقوم بتحويل هذه الأموال نيابة عنك ويذكر ذلك لك في بيان الراتب الشهري الخاص بك. فبالتالي كل عضو يدفع على حسب دخله الشهري وليس مبلغ ثابت لجميع الأعضاء ….

- بعض الشركات واللتي لا تستطيع تغطية نفقاتها من خلال هذا المدخول يحق لها أن تفرض على أعضائها رسوم إضافية.
- وهنالك أيضا مصاريف إضافية فهناك بعض الخدمات اللتي يدفع العضو جزء بسيط منها
Eigenanteile und Zuzahlungen مثال: عند صرف الوصفة الطبية لبعض الأدوية فإن المريض يقوم مثلا بدفع 5 يورو من حق الدواء والباقي تدفعه شركة التأمين …وهكذا.
- هناك بعض الإستثناءات لهذه الرسوم لن أدخل بها لتعقيدها وندرتها.

التأمين العائلي المجاني Familienversicherung:
في حال أحد الوالدين مؤمن حكوميا فبالتالي يحق للأولاد والشريك التأمين مجاناً عن طريقه ولا توجد أي رسوم إضافية. فقط تعبئة الطلب وارساله.
طبعا هناك استثناءات كثيرة فمثلا: في حال الأولاد أتمو ال 18 عاما وبدؤو العمل أو في حال الشريك يعمل ويأخذ أكثر من 450 يورو شهريا والقائمة تطول... في الحالات المعقدة أنصح باستشارة خبير تأمين.

ملاحظات:
- Brutto هو الراتب الشهري قبل أخذ الضرائب منه بينما
  Netto هوالصافي من الراتب بعد أخذ جميع الضرائب  

- Versicherungspflichtgrenze: يقدر هذا الحد في سنة 2015 ب 54900 يورو سنويا أي ما يعادل 4575 شهريا  Brutto أي في حال تجاوز راتبك هذا الحد فلديك الحرية بلإنتقال إلى التأمين الخاص أو البقاء طوعياً في التأمين الحكومي للإستفادة مثلا من التأمين العائلي المجانك لشريكك وأولادك.

- الطلاب تتأمن إبتداء من عمر 18 سنة في Krankenversicherung der Studenten KvdS

- المتقاعدين في Krankenversicherung der Rentner KvdR
 

- يتكون نضام الضمان الإجتماعي الألماني Sozialversicherungssystem من المكونات التالية:
1- Die gesetzliche Krankenversicherung GKV التأمين الصحي المشروح هنا
2- Rentenversicherung التقاعد
3- Arbeitslosenversicherung تأمين العطالة عن العمل
4- Unfall- und Pflegeversicherung تأمين الرعاية

-موضوع التأمين في بعض الحالات شائك ومعقد ويحتاج رأي خبير تأمين ولذلك ما ذكرته في الأعلى هو لأخذ نظرة عامة وعليك في هذه الحالات استشارة خبير التأمين الخاص بك.

-Sonderkündigungsrecht وهو إمكانية إلغاء أي عقد في ألمانيا في حال طلب الشركة رسوم غير مذكورة في العقد الأصلي أو قامت بتعديل بنود العقد الأصلي. وهذا ينطبق على أي عقد في المانيا مثلا: في حال وقعت عقد موبايل لمدة سنتين مع شركة معينة وبعد سنة قامت الشركة بمراسلتلك وإعلامك بأنها ستقوم بزيادة الرسوم الشهرية عن المتفق عليه فهنا لديك الحق بإلغاء العقد مباشرة ولا يتوجب عليك الإنتظار إلى إنقضاء السنتين.

سنقوم بكتابة مقالات مفصلة بشكل مستمر فلا تنس إضافتنا إلى قائمة مواقعك المفضلة لكي تتمكن من متابعة كل جديد أو الرجوع إلى المقالات السابقة عند الحاجة.

صفحتنا على الفيسبوك:

http://www.facebook.com/germanylifeguide

كي لا تفوتكم المقالات القادمة وللبقاء على تواصل مع التحديثات عليكم التفاعل مع المنشورات ب Like أو share على الفيسبوك وإلا لن يقوم الفيسبوك بإيصال المستجدات لكم بشكل منتظم